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已有房贷要不要转lpr?

  

  根据人民银行规定,在2020年8月31日之前必须完成利率定价方式转换,到底是选择lpr还是固定利率,需要根据短期和长期的情况进行分析选择,未来的事情谁也无法预测。lpr和固定利率各有各的好处。认为后面lpr会涨,那么固定利率肯定更合适稳定;认为lpr后面会跌,那么选择锚定lpr房贷利率也就会走低,相对应的每月房贷开支能节省一点。

  

  2020年8月6日中国人民银行货币政策分析小组发布的《2020年第二季度中国货币政策执行报告》显示,截至6月末,存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中,存量企业贷款转换进度为76%。从2020年1月到7月,lpr报价一路走低,6月发布的5年期以上lpr为4.65%,较3月下降10个基点。lpr目前是下行趋势,简而言之,短期来看,选lpr浮动利率,房贷是降低了,每月房贷能节约一点,但未来的事情谁也无法预测。

  

  按人民银行规定,存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换,定价基准只能转换一次。

  要转lpr还是固定利率?

  问题一:lpr是什么?

  lpr的中文名叫贷款市场报价利率,现在发放的贷款都是基于lpr定价的。

  按规定,2020年1月1日前已经发放的,或者签了合同但还没有发放的贷款,参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定lpr。

  不过要注意,公积金个人住房贷款利率不需转换。

  问题二:怎么转成lpr?

  第一步:确定点差

  【点差=转换前的房贷利率-相应期限lpr】

  比如说,房贷是上浮10%,按照现在执行的利率水平4、9%计算,转换前的房贷利率就是5、39%。按照央行规定,在个人房贷转换期间均锚定29年12月的lpr,该月5年期以上lpr为4、8%。

  根据上述,点差=5、39%-4、8%=0、59%或59个基点。

  点差在合同剩余期限内固定不变。

  第二步:确定房贷利率

  【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限lpr+点差】

  转换为lpr时可以重新约定重定价周期,商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年,也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解,多家银行可选择的重定价日为每年1月1日,或按贷款放款日对应的日期。

  假如重定价日为1月1日,那么2020年由于锚定29年12月LPR,房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的lpr(假设为4、60%)+0、59%=5、19%,较2020年将下降20个基点。

  也就是说,这次重定价日的lpr比上次变化了多少,房贷利率也就会调整多少。

  问题三:选lpr还是固定利率?

  两个选项,转为lpr,或转成固定利率。

  针对到底选哪种方式,出现了2种声音。

  1、感觉lpr很麻烦,今天低了明天高了,算起来很费劲,我还是愿意选择固定利率。并且我也没有太明白lpr究竟是什么,所以不敢转换成lpr浮动利率。;

  2、自己会选择lpr浮动利率。以后利率可能会逐步下调,选择lpr还贷会比固定的要少,比较划算。;

  

  中证君提示大家,固定利率到合同到期都不变,所以如果您认为lpr会涨,那么固定利率肯定更合适;如果您认为lpr会跌,那么选择锚定lpr您的房贷利率也就会走低。

  广发证券分析师周小姐解释,从中长期来看,利率长期缓步下行。从长周期维度看,选择根据lpr浮动大概率会优于固定利率。短期来看,5年期以上lpr的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端,地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

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